Курсы валют

Доллар США
(32,5747)
Евро
(43,08)

Погода

Москва
- днем - , ночью -
Санкт-Петербург
- днем - , ночью -

Реклама на сайте

Выбираем выгодный автокредит

АвтокредитованиеВ апреле в автосалонах наступает горячая страда. По оценкам экспертов, россияне купят за месяц не менее100 тысяч новых иномарок, из них около 20% - в кредит. Программ автокредита множество: классический, без первого взноса, экспресс-кредит, buy-back, рассрочка. Какой же из них самый выгодный?

У каждой из этих программ есть свои особенности и подводные камни. И то, что на первый взгляд выглядит очень выгодным предложением, на поверку оказывается не самым лучшим выбором. Рассмотрим каждую из программ подробнее.

Buy-back - это отложенный платеж части кредита (как правило, от трети до половины ссуды) до конца срока кредитования. То есть заемщик платит первоначальный взнос, еще часть стоимости машины выплачивает в течение срока кредитования, а последний платеж погашает по окончании договора. В этот момент он может или выплатить оставшуюся стоимость кредита и оставить автомобиль у себя, или продать автомобиль дилеру (по заранее обусловленной в договоре цене) и приобрести новую модель. В последнем случае дилер обязан продать автомобиль и внести оставшуюся сумму за заемщика в банк. По такой схеме оформляют кредит, в частности, Международный московский банк (ММБ), МДМ-Банк, Райффайзенбанк, Первый республиканский банк, Юниаструм Банк, банк "Союз", Московский кредитный банк (МКБ).
По признанию банкиров, buy-back позволяет снизить ежемесячные платежи по кредиту вдвое, а то и втрое. Недостатков у программы два. При сдаче автомобиля обратно в салон он может быть оценен ниже, чем при самостоятельной продаже. Второй минус - высокая итоговая стоимость кредита. "Ежемесячно заемщик платит по кредиту меньше, чем при стандартном кредите, однако переплата по кредиту больше, чем при стандартном кредите, - признаются банкиры. - Это происходит потому, что часть основного долга отложена до конца кредита и не погашается, но проценты на нее начисляются и выплачиваются заемщиком". Кроме того, выдачу такого кредита обычно сопровождают дополнительные требования. Ограничения могут касаться годового пробега автомобиля, его обслуживания и ремонта (только на определенных сервисных центрах) и др. Если эти требования не будут выполняться, то автодилер может отказаться выкупать автомобиль.

Автомобиль в рассрочку - кредит с нулевым удорожанием. И это не блеф. Беспроцентный автокредит оформляют, в частности, банки "Авангард" и "Союз", Импэксбанк, МДМ-Банк. Минус у таких программ один, но очень существенный: повышенная на 2-3% стоимость обязательного страхования. Из-за этого скрытого ежегодного платежа беспроцентная ссуда в итоге может оказаться дороже обыкновенного "классического" автокредита. Кроме того, рассрочка обычно предоставляется на срок от 1 года до 3 лет. Еще один недостаток - минимальная сумма первоначального взноса от 30% до 50%. Другими словами, программой "беспроцентная рассрочка" могут воспользоваться только клиенты, имеющие солидные первоначальные накопления.

Для людей без накоплений - автокредит без первого взноса. Человек получает автомобиль, оплачивая лишь страховку и установку сигнализации. Такой кредит позволяет минимизировать первоначальные затраты. Недостатком данного вида кредитования являются более высокие процентные ставки, поскольку банк несет повышенные риски. Кроме того, по таким программам выше вероятность отказа банка в кредите, могут быть меньше сроки кредитования, а также сумма кредита.

Еще выше риски, а значит, и эффективные процентные ставки в автоэкспресс-кредитовании, поскольку кредит оформляется сразу же в салоне, максимум за час, только по паспорту и правам. Такие кредиты предлагают, в частности, Банк Москвы, МБРР, ВТБ 24, "Ренессанс Капитал", МКБ, Промсвязьбанк.
Банкиры считают, что наиболее выгодными для автозаемщика являются программы беспроцентной рассрочки и классические автокредиты. "Если говорить о годовых выплатах заемщика, то в категорию "самых дорогих" предложений попадают программы экспресс-кредитования. Как правило, данный продукт относится к группе "импульсивных покупок", когда заемщик принимает спонтанное решение в автосалоне приобрести машину "здесь и сейчас". Соответственно программа разрабатывается с учетом повышенного уровня риска несоблюдения платежной дисциплины. На втором месте стоят программы buy-back, на стоимость которых существенным образом влияет наличие условия отсрочки платежа с начислением процентов по кредиту, - считает заместитель начальника управления маркетинга департамента розничного бизнеса Собинбанка Анна Каминская. - Следующую позицию занимают предложения без первоначального взноса, на стоимость которых в первую очередь влияет отсутствие личных вложений заемщика. Самым оптимальным и сбалансированным по стоимости продуктом являются классические автокредитные программы, включающие в себя условие первоначального взноса. Самым дешевым продуктом являются программы рассрочки. Но они, в свою очередь, требуют наличия высокого первоначального взноса, что не всегда устраивает заемщика".

В Росевробанке наиболее дешевыми тоже называют беспроцентные автокредиты. "Затраты клиента по программе "кредит под 0%" - это оплата первоначального взноса, страховки КАСКО, ОСАГО, комиссии за выдачу и обслуживание кредита, - перечисляют в банке. - По "классической" программе клиент уплачивает проценты, страховку КАСКО и ОСАГО, комиссии за выдачу и обслуживание кредита. Из вышесказанного видно, что по программе "кредит под 0%" у клиента возникает расходов меньше, нежели по обычному процентному кредиту. Но, безусловно, прежде чем определиться, какая программа для клиента выгоднее, надо обязательно все просчитать, исходя из конкретных параметров и пожеланий".
"Известия" так и сделали. Мы взяли действующие условия автокредитов известного банка - одного из лидеров рынка автокредитования, продуктовый ряд которого включает все перечисленные выше программы. И попросили кредитного брокера - компанию CreditStar подсчитать итоговую переплату по каждому кредиту с учетом всех трат заемщика. Результат оказался удивительный. С выводами экспертов и с результатами их расчетов читатели "Известий" смогут познакомиться в приложении "Личные финансы", которое выйдет в свет ровно через неделю, 25 апреля 2007 года.


Источник: http://www.izvestia.ru/ (18.04.2007)


Что почитать?

Чем опасна подарочная кредитка?

Накануне нового года кредитные организации наряду с бонусами и скидками дарят своим клиентам подарки, одним из самых распространенных является кредитная карта. Чаще всего счастливыми обладателями такого подарка являются заемщики, удачно расплатившиеся по первому потребительскому кредиту и пришедшие за вторым, а также те, кто берет кредит на путешествие. Первая мысль, которая посещает человека, получившего такой нежданный подарок: а нужен ли он мне? Вторая: не грозят ли мне после его получения финансовые издержки?

Для многих граждан России отказ от кредитной карты связан с опасением "попасть" на высокие проценты и скрытые платежи. Тому есть основания: кредитные организации не всегда рассказывают заемщикам обо всех финансовых нюансах, с которыми может столкнуться обладатель кредитной карты. Однако если грамотно воспользоваться банковским предложением оформить кредитку, то подарок может стать очень полезным и приятным...

Ипотечные программы

Купите, а не копите!

Вы хотите купить квартиру или дом, но не располагаете достаточной для этого суммой? Не стоит копить и откладывать покупку на потом. Ведь «потом» она и стоить будет дороже!
Допустим, желаемая квартира стоит $150 000, а у Вас на руках лишь $15 000 (10% от ее стоимости). В этом случае Вы можете получить кредит в размере $135 000 на срок до 30 лет.
Если Вы подтвердите свой доход в полном размере справкой по форме 2-НДФЛ, то смело можете рассчитывать на кредит по ставке 9-10% (в долларах). А если справкой 2-НДФЛ только на минимальную сумму «белой» зарплаты и справкой в свободной форме на «серый» доход – по ставке 9,9-11% годовых.
Получив кредит на 20 лет по средней ставке 10,5%, Вы будете ежемесячно выплачивать около $1 347! При этом квартира будет целиком принадлежать Вам, но находиться в залоге у банка. Вы сможете сделать в ней ремонт или перепланировку, сдать ее в аренду и даже продать (последнее с согласия банка)......

Как отдохнуть за чужой счет?

Если отдых, то за границей – так считают сегодня многие жители России. И едут отдыхать за рубеж. Только там, по их мнению, можно найти отличный сервис и новые незабываемые впечатления. Совсем недавно появилась мода на встречу Нового года в экзотических странах, поэтому уже сейчас у тур-фирм начинается горячая пора. Но что делать, если к отдыху не удалось накопить необходимую сумму? Обычно человек в такой ситуации встает перед выбором: отдохнуть с меньшим комфортом или вовсе отложить путешествие? Современный потребитель может этой проблемы избежать, взяв недостающую сумму в банке.
Кредитование отдыха в нашей стране существует уже пять лет. Первыми на российском рынке предложили купить тур в кредит компания "Мир Аэрофлота" и банк "Русский Стандарт". Появилась такая программа в 2001 году и, по словам разработчиков, вызвала большой интерес. Однако дальнейшего развития данная услуга не получила, и на сегодняшний день подобных кредитных программ немного...

Выбираем автокредит

В апреле в автосалонах наступает горячая страда. По оценкам экспертов, россияне купят за месяц не менее100 тысяч новых иномарок, из них около 20% - в кредит. Программ автокредита множество: классический, без первого взноса, экспресс-кредит, buy-back, рассрочка. Какой же из них самый выгодный?

У каждой из этих программ есть свои особенности и подводные камни. И то, что на первый взгляд выглядит очень выгодным предложением, на поверку оказывается не самым лучшим выбором. Рассмотрим каждую из программ подробнее.
Buy-back - это отложенный платеж части кредита (как правило, от трети до половины ссуды) до конца срока кредитования. То есть заемщик платит первоначальный взнос, еще часть стоимости машины выплачивает в течение срока кредитования, а последний платеж погашает по окончании договора. В этот момент он может или выплатить оставшуюся стоимость кредита и оставить автомобиль у себя, или продать автомобиль дилеру (по заранее обусловленной в договоре цене) и приобрести новую модель....