Курсы валют

Доллар США
(33,4154)
Евро
(43,3331)

Погода

Москва
- днем - , ночью -
Санкт-Петербург
- днем - , ночью -

Реклама на сайте

Голая правда о "льготном периоде"

 
В этом году соревнование среди всех видов займов с большим отрывом выиграли кредитные карты. По темпам наращивания объемов они намного опередили автокредиты, ипотеку и другие виды кредитования. Уйти в отрыв кредиткам помогла массовая эмиссия карт с нулевым периодом кредитования, которые сейчас в особой чести и у банков, и у населения. И если вы пока еще ничего не знаете о картах с grace period, то советуем познакомиться с ними поближе.

Итак, карты с льготным периодом кредитования, или, как их еще называют, карты с grace period, позволяют бесплатно пользоваться банковским кредитом обычно до полутора месяцев. Схема такая. Вы пользуетесь картой, и у вас установлен час "икс", когда свою задолженность вы должны погасить. Если погашаете, банк за пользование кредитом денег не берет, кредит возобновляется, и опять в течение льготного периода он бесплатный. Если заплатить не успеваете, банк начинает начислять проценты. В этом случае клиент обязан до указанного срока погасить, как правило, не менее 10% задолженности плюс проценты.

Карты с grace period различаются по нескольким основным параметрам. По типу они бывают револьверные и совмещенные (овердрафтные). По категории выделяют электронные, классические, золотые, платиновые (разным категориям соответствуют разные стоимости выпуска и обслуживания). Кроме того, карты различаются по продолжительности нулевого периода кредитования (и с какого момента банк начинает его отсчет), по процентной ставке после льготного периода кредитования и, наконец, по комиссии за обналичивание.

Банкир с револьвером

Револьверная - это чисто кредитная банковская карта. Собственные средства на ней размещать нельзя, можно только пользоваться банковскими деньгами в пределах установленного лимита. Вы кредитом пользуетесь, погашаете, после чего кредитный лимит на карте полностью восстанавливается. И так до бесконечности, пока не закончится срок действия карты. Револьверные Visa и MasterCard с нулевым периодом кредитования сейчас, в частности, предлагают "Авангард", Альфа-банк, Банк Москвы, ВТБ 24, Московский кредитный банк (МКБ), Промышленно-строительный банк (ПСБ), Райффайзенбанк, Ситибанк.
Совмещенные - это обычные дебетовые карточки (на которых размещаются собственные средства клиента) с возможностью кредитования. Банк определяет человеку кредитный лимит, и он может при необходимости "залезать в карман" к банку, получая при этом нулевой кредит на определенный срок. Такие карты более экономичны, поскольку замещают сразу две карты, обыкновенную дебетовую и револьверную, да еще обеспечивают нулевой кредит. Сейчас их предлагают, например, Международный московский банк (ММБ), Импэксбанк, Москомприватбанк, Русский банк развития (РБР).
На рынке еще есть карты с нулевым периодом кредитования. Это элитные American Express и Diners Club. AmEx эксклюзивно оформляет банк "Русский Стандарт", Diners - в частности, банк "Союз".

Ценовой ряд

Самые дешевые кредитные карты с grace period - электронные. Однако сейчас их на рынке практически нет. Такую Visa Electron со стоимостью годового обслуживания $5 эмитирует Банк Москвы. За $15 ее можно получить в РБР. И бесплатно выдаст MasterCard Electronic МКБ. В основном нулевой кредит предлагается по картам более "высокой" категории и соответственной стоимости (в среднем $25-35). Хотя есть и исключения. Например, Москомприватбанк классическую Visa с нулевым периодом кредитования выдает бесплатно. Однако у этой бесплатности есть подводные камни - высокая оплата за кредит вне льготного периода (3% в месяц).
Еще один минус карт с grace period - высокая стоимость обналичивания. Банкиры, как правило, взимают за получение денег с таких карт 3% (бесплатно обналичивание в РБР, 2% - у Импэксбанка и ПСБ, 1.9% - у Банка Москвы, дороже - 4% - у ВТБ 24).

Подводный мир

Самый продолжительный льготный период кредитования - у Альфа-банка. Он действует с момента покупки в течение 60 дней. Такой же принцип отсчета - в Импэксбанке (нулевой кредит на 15-50 дней с момента покупки), в РБР и Москомприватбанке (до 30 дней). Нулевой период кредитования карт Ситибанка и Райффайзенбанка привязан к дате формирования выписки. Официально grace period - до 50 дней. На деле он может быть короче. К примеру, вы расплачиваетесь картой 18 марта, а 20-го у вас формирование выписки. После чего вы обязаны погасить кредит за 20 дней. В результате "нулевой" кредит вы получаете на 23 дня. А максимальный grace period будет только для покупок, совершенных сразу после дня формирования выписки, в нашем случае - 21-го числа каждого месяца. В ВТБ 24, Банке Москвы, МКБ и "Авангарде" в конце каждого месяца формируется задолженность, которую необходимо погасить до 20 числа следующего месяца (в ПСБ - до 15 числа). В этом случае человек получает нулевой кредит на 50 дней для покупок в начале месяца и всего на 20 дней - если расплачивается картой, скажем, 31 октября.

Полезные советы

"При выборе кредитной карты следует внимательно изучить тарифы на обслуживание таких карт, и в первую очередь на уровень процентных ставок по кредиту. Их величина на рынке колеблется в коридоре от 20 до 24% годовых в валюте, и от 24 до 28% годовых в рублях, - подсказывает начальник управления потребительского кредитования МКБ Татьяна Дворецкая. - Уточните, сколько будет стоить годовое обслуживание карты, какой кредитный лимит и на какой срок может предоставить банк. Узнайте подробнее о сервисах, связанных с информированием о минимальном и полном платежах, об операциях, совершаемых по счету, и т.д. Это, казалось бы, мелочь, но данная услуга позволяет экономить время при погашении задолженности, контролировать операции, обезопасить себя от несанкционированного использования карты".
Дмитрий Солодов, начальник управления розничного кредитования Банка Москвы советует узнать о схеме применения льготного периода, поскольку "существуют банки, где при обналичивании кредитной карты через банкомат grace period не действует". Также важный момент - это условия погашения кредита, способы погашения и возможные комиссии, наличие разветвленной сети точек погашения. Например, в ММБ задолженность по кредитной карте можно погасить не только наличными в отделении банка, но и через банкоматы с функцией приема наличных (cash-in), через систему интернет-банкинга, путем перечисления средств с любого счета в ММБ или переводом из другого банка. Наиболее удобно погашать задолженность через интернет. Сейчас такую услугу, в частности, предлагают Ситибанк, Райффайзенбанк, ВТБ 24, Альфа-банк, "Союз" и др.

Кредитный лимит

"Получить кредитную карту несложно. Для начала следует заполнить заявление на нашем интернет-сайте или в любом отделении, - рассказывает директор департамента розничного бизнеса Импэксбанка Станислав Волошин. - При запросе суммы овердрафта в размере до 50 000 руб. или $2000 (евро) достаточно предоставить в банк паспорт и, например, водительское удостоверение. Срок оформления карты не превышает пяти дней. Чаще всего это три дня".
Для получения кредитной карты необходимо зарабатывать не менее 15 тыс. рублей. Это требование ММБ. А, к примеру, ВТБ 24 требует минимального ежемесячного дохода в $350. "Требования к клиентам минимальны: российское гражданство, возраст от 21 до 60 лет, трудовой стаж не менее года, наличие постоянной регистрации на территории региона", - перечисляет начальник управления развития бизнеса и поддержки продаж ВТБ 24 Мария Зенина.
От дохода заемщика зависит и кредитный лимит. "На данный момент максимальный размер кредитного лимита может быть установлен в пределах трех среднемесячных доходов клиента, - рассказывает Татьяна Дворецкая из МКБ. - По истечении шести месяцев клиент имеет право увеличить размер лимита".

Особые условия

Многие банки практикуют особые условия выдачи кредитных карт. "При перевыпуске карт клиенты могут совсем не платить за годовое обслуживание, если в предыдущий год они активно пользовались картой, - отмечает зампредправления банка "Авангард" Валерий Торхов. - Это правило действует для держателей карт Gold при покупках по карте в среднем на сумму $800 в месяц, для держателей карт Standard/Classic - $300 в месяц. Те же, кто менее активно пользовался картой, платят существенно меньше. Скидка составляет 60-80% в зависимости от типа карты". В Импэксбанке существует программа "Верные друзья", которая позволяет предоставить клиенту кредитную карту по упрощенной схеме без справок о доходе и т.п. на основе истории транзакций по картам банка. "Кредитные карты являются для нас стратегически важным розничным продуктом, и мы постоянно работаем над тем, чтобы сделать его максимально привлекательным для наших клиентов", - признается генеральный управляющий по розничным услугам и продуктам ММБ Алексей Аксенов.

Богатые тоже платят

По наблюдениям банкиров поведение людей меняется в зависимости от их опыта пользования кредитной картой. "Только став владельцем кредитной карты, люди, как правило, хотят попробовать, что такое льготный период, и стараются уложиться в него, чтобы не платить процентов по кредиту, - рассказывает Алексей Аксенов из ММБ. - Далее они начинают пробовать не укладываться в льготный период и платить проценты за пользование кредитом. При этом они видят, что плата за использование кредитного лимита небольшая, и это обстоятельство подстегивает владельцев кредитных карт еще активнее пользоваться кредитными средствами. Если же говорить о цифрах, то у нас более трети клиентов не погашают кредиты в течение льготного периода, причем число таких клиентов растет".

Интересно, что богатые клиенты более дисциплинированны и не забывают, что копейка рубль бережет. Вот какую статистику приводит зампредправления банка "Союз" Екатерина Демыгина по картам Diners Club, ориентированным на обеспеченных клиентов - успешных менеджеров и бизнесменов, умеющих планировать свое время и свои расходы. "Большая часть заемщиков погашает задолженность в течение льготного периода, а если они и не успевают, срок пользования кредитом, как правило, не превышает нескольких дней, - рассказывает она. - Что же касается изменений в поведении держателей, стоит отметить возросший уровень дисциплины - даже клиенты, впервые получающие карту со льготным периодом, не забывают получать выписки и своевременно погашать задолженность".

Сколько всего нужно иметь карт и каких?
 
Павел Иванов, вице-президент Первого республиканского банка

У большинства москвичей, работающих на больших и средних предприятиях, имеется так называемая "зарплатная" карточка, с которой они снимают в банкоматах месячное жалованье и нечастые премии. Если бюджет семьи позволяет делать покупки только на продуктовых и вещевых рынках, мысль приобрести какую-нибудь дополнительную карту, да еще за деньги, вряд ли придет в голову держателю такой карточки.

Если же хотя бы пару раз в месяц вы ходите в приличные магазины или кафе, пользуетесь мобильным телефоном и интернетом, а мечта провести отпуск за пределами страны не кажется вам недостижимой - самое время задуматься об улучшении "интерьера" вашего кошелька. Хорошо бы при этом обойтись одной универсальной картой - и места меньше занимает, и ПИН-код только один надо запоминать, да и возни с оформлением и пополнением немного. К сожалению, как всегда в жизни, универсальный инструмент чаще всего полезен в той же степени, как рекламируемые лекарства от всех болезней. Поэтому мы советуем подумать об описываемом ниже "джентльменском наборе".

Зарплатная карта, выдаваемая на предприятиях бесплатно, чаще всего относится к категории электронных карт. В некоторых магазинах нашей страны и в большинстве зарубежных у вас могут отказаться ее принять и уж точно не примут в гостиницах и пунктах проката автомобилей. Поэтому имеет смысл дополнить ее карточкой "постоянных расходов", относящейся к категории классических (массовых) карт VISA и MasterCard.

В Первом республиканском банке легко можно оформить к такой карте так называемый "овердрафт" - кредитную линию, которая поможет вам грамотно распределить свои финансовые ресурсы. Ни для кого не секрет, что необходимость некоторых трат возникает совершенно неожиданно - жизнь есть жизнь. Для таких случаев вам и пригодится овердрафт.

Экономически грамотным решением будет держать ваши основные средства на сберегательном счете с возможностью довнесения средств. С помощью подобного вклада "Оптимальный", открытого в нашем банке, легко и выгодно копить средства на покупку автомобиля или квартиры, не лишаясь при этом возможности пополнять "расходный" карточный счет.

Если вы хотите полной финансовой независимости и ограничения, налагаемые договором срочного вклада, вас тяготят подсознательным чувством ограничения личной свободы, - вам прямая дорога в один из офисов Первого республиканского банка за картой "Доходная". На остаток средств, хранящихся на этой карте, начисляется до семи процентов годовых! И при этом воспользоваться заработанными в поте лица "кровными" вы можете в любой момент и в полном размере.

Для многочисленной категории людей, не представляющих жизни без интернета, настоятельно рекомендуем открыть дополнительную карту - специально для оплаты товаров и услуг во "всемирной паутине", где водятся самые разнообразные пауки-жулики. В банке вам подскажут, как проще и безопаснее всего открыть и пополнять подобную "сетевую" карточку.
 
 
Условия выдачи и обслуживания кредитных карт с льготным периодом кредитования
Банк
Карта
Валюта счета
Кредитный лимит
Стоимость выпуска и годового обсл.
Срок льготного периода, дней
Ставка кредитования, % год
Комиссия за обналичивание

Авангард

Visa Classic, MasterCard Standard
руб., $, евро
н/д
750 руб.
до 50
12
3%
Visa Gold, MasterСard Gold
3500 руб.

Альфа-Банк

Visa Classic, MasterCard Standard
руб., $, евро
$360--3000
$25--35
до 60
18,99; 22,99 (вал.), 20,99; 25,99 (руб.)
3%
2,5%
Visa Gold, MasterСard Gold
$3001--7000
$75--100

Банк Москвы

Visa Electron
руб., $, евро
20--350 тыс. руб.
$5
до 50
23 (руб.), 17 (вал.)
1,9% (мин.150 руб.)
Visa Classic
$25
Visa Gold
100--350 тыс. руб.
$100

ВТБ24

Visa Classic, MasterCard Standard
руб., $, евро
до $ 10 тыс.
$35
до 50
22 ($), 25 (руб., евро)
4%
Visa Gold, MasterСard Gold
$99

Импэксбанк

Visa Classic, MasterCard Standard
руб., $, евро
$300--10тыс.
$30--55
15--50
22 (руб.), 15 (вал.)
2%
Visa Gold, MasterСard Gold
$110--135

Международный московский банк

Visa Classic, MasterCard Standard
руб.
15тыс. -- 150 тыс. руб.
1000 руб.
до 50
21--24%
3%, (мин.200 руб.)
Visa Gold, MasterСard Gold
100тыс. -- 400 тыс. руб.
3000 руб.

Московский кредитный банк

MasterCard Electronic
руб., $, евро
$350--700
бесплатно
до 50 дн.
16%(вал.), 18% (руб.)
3%
MasterCard Standard
до $4 тыс.
$30
MasterСard Gold
до $10 тыс.
$130

Москомприватбанк

Visa Classic
руб., $
до 150 тыс. руб.
бесплатно
до 55
3% в месяц
3%
Visa Gold
до 300 тыс. руб.
1950 руб.
   

Райффайзенбанк

Visa Classic, MasterCard Standard
руб., $
$500--$7 тыс.
$30/900 руб.
до 50
24 (руб.), 19 ($)
3% (мин. $7)
Visa Gold, MasterСard Gold
$5000--$12000
$150/4500 руб.

Русский банк развития

Visa Electron
руб., $, евро
$500--5000
$15
30
16--18 (руб.), 14--16 (вал.)
0
Visa Classic, MasterCard Standard
$40
Visa Gold, MasterСard Gold
$110
0,2%

Ситибанк

MasterCard
руб.
до 160 тыс. руб.
950 руб.
до 50
24--28%
3% (мин. 350 руб.)
MasterCard Gold
до 600 тыс. руб.
2950 руб.

Союз

Diners Club
$
$500--50 тыс.
$100--130
до 40
22 (руб.), 18 (вал.)
2%
Источник: данные банков

 
 
Источник: www.finiz.ru


 

 

Что почитать?

Выбираем автокредит

В апреле в автосалонах наступает горячая страда. По оценкам экспертов, россияне купят за месяц не менее100 тысяч новых иномарок, из них около 20% - в кредит. Программ автокредита множество: классический, без первого взноса, экспресс-кредит, buy-back, рассрочка. Какой же из них самый выгодный?

У каждой из этих программ есть свои особенности и подводные камни. И то, что на первый взгляд выглядит очень выгодным предложением, на поверку оказывается не самым лучшим выбором. Рассмотрим каждую из программ подробнее.
Buy-back - это отложенный платеж части кредита (как правило, от трети до половины ссуды) до конца срока кредитования. То есть заемщик платит первоначальный взнос, еще часть стоимости машины выплачивает в течение срока кредитования, а последний платеж погашает по окончании договора. В этот момент он может или выплатить оставшуюся стоимость кредита и оставить автомобиль у себя, или продать автомобиль дилеру (по заранее обусловленной в договоре цене) и приобрести новую модель....

Чем опасна подарочная кредитка?

Накануне нового года кредитные организации наряду с бонусами и скидками дарят своим клиентам подарки, одним из самых распространенных является кредитная карта. Чаще всего счастливыми обладателями такого подарка являются заемщики, удачно расплатившиеся по первому потребительскому кредиту и пришедшие за вторым, а также те, кто берет кредит на путешествие. Первая мысль, которая посещает человека, получившего такой нежданный подарок: а нужен ли он мне? Вторая: не грозят ли мне после его получения финансовые издержки?

Для многих граждан России отказ от кредитной карты связан с опасением "попасть" на высокие проценты и скрытые платежи. Тому есть основания: кредитные организации не всегда рассказывают заемщикам обо всех финансовых нюансах, с которыми может столкнуться обладатель кредитной карты. Однако если грамотно воспользоваться банковским предложением оформить кредитку, то подарок может стать очень полезным и приятным...

Как отдохнуть за чужой счет?

Если отдых, то за границей – так считают сегодня многие жители России. И едут отдыхать за рубеж. Только там, по их мнению, можно найти отличный сервис и новые незабываемые впечатления. Совсем недавно появилась мода на встречу Нового года в экзотических странах, поэтому уже сейчас у тур-фирм начинается горячая пора. Но что делать, если к отдыху не удалось накопить необходимую сумму? Обычно человек в такой ситуации встает перед выбором: отдохнуть с меньшим комфортом или вовсе отложить путешествие? Современный потребитель может этой проблемы избежать, взяв недостающую сумму в банке.
Кредитование отдыха в нашей стране существует уже пять лет. Первыми на российском рынке предложили купить тур в кредит компания "Мир Аэрофлота" и банк "Русский Стандарт". Появилась такая программа в 2001 году и, по словам разработчиков, вызвала большой интерес. Однако дальнейшего развития данная услуга не получила, и на сегодняшний день подобных кредитных программ немного...

Ипотечные программы

Купите, а не копите!

Вы хотите купить квартиру или дом, но не располагаете достаточной для этого суммой? Не стоит копить и откладывать покупку на потом. Ведь «потом» она и стоить будет дороже!
Допустим, желаемая квартира стоит $150 000, а у Вас на руках лишь $15 000 (10% от ее стоимости). В этом случае Вы можете получить кредит в размере $135 000 на срок до 30 лет.
Если Вы подтвердите свой доход в полном размере справкой по форме 2-НДФЛ, то смело можете рассчитывать на кредит по ставке 9-10% (в долларах). А если справкой 2-НДФЛ только на минимальную сумму «белой» зарплаты и справкой в свободной форме на «серый» доход – по ставке 9,9-11% годовых.
Получив кредит на 20 лет по средней ставке 10,5%, Вы будете ежемесячно выплачивать около $1 347! При этом квартира будет целиком принадлежать Вам, но находиться в залоге у банка. Вы сможете сделать в ней ремонт или перепланировку, сдать ее в аренду и даже продать (последнее с согласия банка)......